KONSEP TAKAFUL DI MALAYSIA
Dewasa ini, pembangunan sistem perekoknomian Islam menjadi pilar utama di dunia. Konsep perekonomian yang berdasarkan aturan Al-Quran dan Sunnah nabi menjadi pilihan alternatif negara-negara di dunia, bahkan negara yang sangat gencar menerapkan sistem ekonomi Islam merupakan negara barat yang maju, seperti Inggris, Amerika Serikat dan juga Rusia. Sehingga mereka menjadi pusat riset ekonomi Islam yang fundamentalis.
Dalam Sistem Ekonomi Islam, penerapan sektor ekonomi sangat luas mencakup bidang perbankan, asuransi atau takaful, saham, pertanian, perkebunan serta transaksi-transaksi muamalah lainnya.
Namun pada kesempatan ini, penulis akan membahas sedikit tentang bagian dari produk sistem perekonomian Islam, yaitu Takaful atau Asuransi Syariah.
Menariknya lagi, penulis akan membahas konsep takaful negara maju dalam sistem keuangan Islam Asia yaitu Malaysia. Malaysia menjadi negara No. 1 di wilayah Asia dalam mengamalkan konsep perekonomian Islam. Hampir semua sektor keuangan Islam berhasil Malaysia terapkan dengan sionbaik, sehingga sistem moneter keuangan Malaysia terdiri dari dua sitem moneter yaitu : sistem moneter Islam and konvensional secara bersamaan.
untuk mengetahui sistem takaful di Malaysia, kita perlu ketahui komponen-komponen yang ada dalam penerapan produk takafulnya. Diantara komponen wajib dalam bisnis takaful yaitu :
- Agen
Agen merupakan agen sah yang dilesenkan dibawah akta Takaful 1984
yang diberi kuasa oleh pengendali Takaful. Sebagai principal, untuk
melaksanakan urusan pemasaran produk takaful dan berurusniaga dengan peserta
bagi pihak pengendali takaful. Agen takaful dapat memberi kelegaan kewangan
denga:
a)
Peranan
agen dalam pengembangan bisnis takaful sangat banyak, diantara peranan yang
umum adalah mengembangkan pasar baru atau melalukan ekspansi market dengan
penjualan
produk khususnya pada daerah-daerah yang belum menggunakan jasa
takaful melalui sosialisasi
secara langsung.
b)
Agen
juga sangat berpengaruh dan berperan dalam mempertahankan serta meningkatkan
pasar yang sudah adadengan berupaya selalu menjaga kamunikasi dengan para
nasabah dalam
rangka memberikan pelayanan terbaiknya.
c)
Membantu
peserta-peserta untuk mengambil langkah proaktif dalam perancangan kewangan
sekiranya berlaku musibah, kerugian harta dan kematian.
d)
Membantu
menyemaikan disiplin untuk menyimpan wang di kalangan peserta takaful
e)
Melakukan
kegiatan edukasi/ pendidikan kepada masyarakat dengan mengenalkan
perencanaan ,
pelatihan, workshop, ceramah dan seminar.
2. Peranan Serta Tanggung Jawab Agen Takaful Berdasarkan Akta 1984 Malaysia
Peranan serta tanggung jawab agen
takaful berdasarkan akta 1984 mengikut kepada 3 seksyen
Tindakan tanduk agen Takaful di Malaysia dijelaskan dalam seksyen
25, 28, dan 66 Akta Takaful
1984:
a. Seksyen
25 menyatakan
Ø
Tertakluk kepada subseksyen dua (2) dan tiga (3), tiada pengendali
boleh mengambil alih apa-apa risiko berkenaan dengan
sesuatu perniagaan am melainkan jika dan sehingga:
Caruman
yang kena dibayar diterima oleh pengendali atau dijamin akan dibayar oleh
mana-mana orang mengikut apa-apa cara dan dalam sesuatu masa sebagaimana
yangditetapkan; atau Deposit
bagi suatu amaun sebagaimana yang ditetapkan adalah dibuat terlebih dahulu
mengikut cara yang ditetapkan
Ø Jika caruman yang kena dibayar menurut subseksyen satu (l diterima
oleh mana-mana orang, termasuk agen takaful atau broker, bagi pihak pengendali,
penerimaan itu hendaklahdisifatkan sebagai penerimaan yang dibuat oleh
pengendali bagi maksud maksud subseksyen itu dan beban membuktikan bahawa
caruman yang kena dibayar itu telah diterima oleh seseorang, termasuk agen
takaful atau broker yang tidak diberi kuasa untuk menerima caruman itu terletak
pada pengendali Subseksyen satu (l) dan dua (2) hendaklah terpakai bagiapa-apa
jenis perniagaan am takaful sebagaimana yang ditetapkan dari semasa ke semasa.
Ø Jika mana-mana orang, termasuk agen takaful atau broker. menerima
bagi pihak pengendali suatu caruman atas sijil takaful dari jenis yang
ditetapkan pada masa itu menunut subseksyen tiga (3); orang itu hendaklah
mendeposit dengan atau menghantar secara pos kepada pengendali caruman yang
dipungut sedemikian itu dalam suatu masa sebagaimana yang ditetapkan
berhubungan dengan sijil-sijil dari jenis itu si
Ø Apa-apa pembayaran balik caruman berhubungan dengan takaful dari
jenis yang ditetapkan dibawah subseksyer yang kena dibayar kepada peserta
kerana pembatalan sijil atas perubahan dari segi terma dan atau apa-apa sebab
kepada peserta dibayar oleh pengendali secara oleh dan resit sempurna
diperolehi pengendali dari peserta dan pembayaran tidak sekali kalinya dibayar atau kepada
mana-mana orang lain, termasuk agen takaful atau broker Mana-mana orang yang tidak
mematuhi seksyen ini adalah dikenakan suatu apabila disabitkan boleh denda
tidak melebih lima ringgit (RM 5,000.00)
b. Seksyen 28
Seksyen 28 memperuntukkan
Mana-mana orang yang, dengan apa-apa pernyataan, janji atau ramalan
yang dia ketahui adalah mengelirukan, palsu atau memperdayakan atau merahsiakan
secara fraud (penipuan) sesuatu fakta matan, atau dengan cara semberono membuat
(secara fraud atau sebaliknya) sesuatu pernyataan, janji atau ramalan yang
mengelirukan, palsu atau memperdayakan, mendorong atau cuba untuk mendorong
orang lain untuk membuat atau menawar untuk membuat apa-apa sijil takaful
dengan seorang pengendali adalah melakukan suatu kesalahan dan, apabila
disabitkan, boleh dikenakan denda tidak melebihi dua puluh ribu ringgit
(RM 20,000.00) atau penjara selama tempoh tidak melebihi satu (1) tahun atau
kedua-duanya. Matan adalah Antara lain Seksyen 28 menekankan fakta maklumat penting yang akan mempengaruhi
proses pengunderaitan untuk menerima atau menolak risiko yang Seksyen juga
menekankan bahawa tahu dan dikehendaki untuk menyatakan ma yang
beliau dengan patutnya tahu, jika tidak fakta disabitkan boleh kesalahan dan
dikenakan denda seperti yang dinyatakan,
c. Seksyen 66 pula memperuntukkan sebagai:
Seseorang yang pada bila bila masa telah diberi kuasa agennya oleh
pengendali takaful, dan yang mensolisit atau merundingi suatu sijil takaful
atas sifat itu hendaklah dalam setiap hal itu disifatkan bagi maksud
pembentukan sijil sebagai agen pengendali itu dan pengetahuan orang itu
berhubungan dengan suatu perkara yang relevan dengan penerimaan risiko oleh
pengendali hendaklah disifatkan sebagai pengetahuan pengendali yang dibuat atau
apa-apa perbuatan yang dilakukan oleh mana-mana orang itu atas sifatnya sebagai
agen bagi maksud pembentukan sijil sebagai pernyataan yang dibuat atau
perbuatan yang dilakukan oleh pengendali walaupun terdapat pelanggaran terhadap
Seksyen 28 atau mana-mana peruntukan lain dalam Akta ini oleh orang itu.
Pada hakikatnya sistem takaful
menyediakan jaminan kewangan yang dibayar apabila apabila sesuatu musibah
terjadi seperti, kematian, kecurian, dan jga kebakaran.
Takaful akan Reasuransi pada takaful
disebut dengan retakaful, dimana pengertiannya adalah suatu proses saling
mengangggung antara pemberi sesi (ceding company) dengan penganggung ulang
melalui proses suka sama sukadari berbagai resiko dan persyaratan yang
ditetapkan dalam akad yang dikenal dengan sharing haring of risk.
Perusahaan takaful harus
meretakafulkan resikonya kepada retakaful syariah pula. Namun jika tidak
terdapat perusahaan retakaful dengan dalil darurat, maka dibolehkan perusahaan
asuransi syariah meretakafulkan perusahaan kepada reasuransi konvensional,
seperti negara Indonesia. Dalam erti kata lain, ia merupakan penyediaan
sumbangan yang dikongsi bersama bagi membantu mereka yang ditimpa musibah. Asas
falsafah ini adalah berpandukan kepada beberapa hadis Rasulullah (s.a.w.) yang
antaranya:
a)
Dalil
Kerjasama:
“Allah akan
sentiasa membantu hamba-Nya selagi mereka saling membantu antara satu sama
lain" (Hadis riwayat Imam Ahmad dan Imam Abu Daud).
b)
Dalil
Tanggungjawab:
“Ibarat hubungan dan
perasaan orang-orang beriman sesama mereka adalah seperti jasad, apabila salah satu daripadanya ditimpa
kesusahan, maka seluruh anggota yang lain juga akan merasainya" (Hadis
riwayat lmam al-Bukhari dan Imam Muslim).
c) Dalil
Saling Melindungi:
Demi hayatku yang berada dalam kekuasaan Allah, tiada siapa akan
masuk Surga
jika beliau tidak melindungi jirannya yang berada dalam
kesusahan" (Hadis riwayat
Imam Al-Bukhari dan Imam Muslim).
3. Falsafah Dalam Takaful Malaysia
Falsafah Takaful
menekankan kepada sifat keikhlasan. Di bawah konsep ini, para peserta memberi
sumbangan kewangan berdasarkan kepada kontrak tabarru' yang menghadapi para
peserta bersetuju agar sumbangan yang diberikan boleh digunakan untuk membantu
para peserta di dalam pelan skim takaful yang berkenaan. Sumbangan atau caruman Takaful yang dibuat adalah dengan niat yang ikhlas dan hati yang redha untuk
tujuan menyumbang atau membantu peserta yang ditimpa musibah.
Dengan demikian, semangat Takaful menekankan kepada kepentingan
persaudaraan antara peserta. Sifat mengutamakan diri sendiri tidak sepatutnya
wujud di kalangan peserta Takaful.
4. Peranan Takaful Dalam Pembangunan Kewangan Islam di
Malaysia
Para peserta (sebagai pemegang sijil atau pencarum) menaruh
kepercayaan yang tinggi terhadap pengendali Takaful bagi memastikan perniagaan
takaful diurus dengan sempurna. Sebelum menjalankan perniagaan Takaful,
pengendali Takaful hendaklah dilengkapi dengan kepakaran dan kemahiran yang luas,
dan mempunyai sistem pengurusan dan sistem maklumat yang cekap. peranan penting
yang harus dipenuhi oleh setiap tara
pengendali Takaful adalah:
1. Bidang
teknikal Kepakaran dalam bidang teknikal seperti aktuarial, pengunderaitan pembangunan produk, pelaburan dan tuntutan adalah penting kerana bidang-bidang
ini merupakan fungsi teras perniagaan Takaful. Pengendali Takaful hendaklah
mempunyai bilangan kakitangan mahir yang mencukupi dalam bidang-bidang ini
dengan program latihan sewajarnya disediakan untuk memupuk pembangunan
kepakaran.
2. Syariah:
Pelantikan koordinator Syariah adalah penting bagi memastikan operasi
perniagaan Takaful mematuhi keperluan Syariah seperti yang dinasihati oleh
Jawatankuasa Syariah. Pelantikan ahli jawatankuasa Syariah ini adalah tertakluk
kepada kelulusan Bank Negara Malaysia.
3. Teknologi
maklumat dan komunikasi: Pengendali Takaful perlu mempunyai sistem teknologi
maklumat dan komunikasi yang lebih cekap. Ini adalah penting bagi menyokong
operasi keseluruhan dan meningkatkan kecekapan saluran agihan dan juga
memperbaiki ketepatan maklumat dan ketepatan waktu sistem pelaporan kewangan
dan pemantauan pengendali Takaful.
Pengendali Takaful juga dikehendaki membuat pendedahan secukupnya
dan memastikan ketelusan dalam amalan Takaful sebagai sebahagian daripada
langkah untuk meningkatkan tadbir urus korporat dan melindungi kepentingan
semua pihak berkepentingan. Sumber pendapatan pengendali Takaful adalah
daripada:
- Keuntungan daripada pelaburan kumpulan wang pemegang saham
- Yuran wakalah; pelaburan kumpulan wang
- Sebahagian keuntungan Takaful; dan/atau
- Lebihan kumpulan wang Takaful.
Demikianlah sistem penerapan Takaful di Negara Malaysia yang dapat saya ulaskan, Semoga menjadi bahan bacaan dan pembanding dengan sistem Takaful di Indonesia dalam pola implimentasinya. Saya sangat berharap komentar-komentar kawan para blogger dan pembaca untuk menjadi semangat bagi saya dalam peningkatan kualitas tulisan kedepannya. Terima Kasih
No comments:
Post a Comment